一、互联网保险的概念

互联网保险，指实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、交费、核保、承保、保单信息查询、保全变更、续期交费、理赔和给付等保险全过程的网络化。网络保险无论从概念、市场还是到经营范围，都有广阔的空间以待发展了。互联网保险是新兴的一种以计算机互联网为媒介的保险营销模式，有别于传统的保险代理人营销模式。互联网保险是指保险公司或新型第三方保险网以互联网和电子商务技术为工具来支持保险销售的经营管理活动的经济行为。

(资料图)

保险行业在我国经济发展中起着非常重要的作用，是我国金融体系和社会保障体系的重要组成部分。尽管2021年我国保险业面临着较大的发展困难，但我国保险业依然处于重要的战略机遇期，中国人保将追求增长和效益的动态平衡，实现高质量发展。中国保险业2021年累计实现原保险保费收入4.49万亿元。2021年，我国互联网财产保险市场集中度与同期相比较为平稳，保费规模前十家保险公司合计市场份额为78%，同比基本持平。

二、互联网保险行业发展现状分析

从险种结构来看，2021年意外健康险保费收入占比34%，同比下降6个百分点;车险保费收入占比持续下降至26%;信用保证险、责任险、财产险保费收入占比分别为13%、8%、5%，其中信用保证险、责任险和财产险同比上升分别为5个百分点、2个百分点和1个百分点。

互联网与金融业正加速融合，迸发出前所未有的商业机遇，互联网券商、金融IT、征信、P2P等投资热点不断涌现。随着政策红利不断释放，利率、费率改革提升保费收入，以及技术变革加速模式创新等推动，互联网保险将成为下一个风口，开启十倍空间的成长之路。

保险新“国十条”的颁布，确定保险业“重要支柱”地位。发展现代保险服务业成为完善金融体系的支柱力量、改善民生保障的有力支撑、创新社会管理的有效机制、促进经济提质增效升级的高效引擎和转变政府职能的重要抓手。新“国十条”将保险业从社会保障体系和金融体系的“重要组成部分”升级为“重要支柱”，释放明确信号重视保险业发展。

2020年6月，中国银保监会出台了《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》，聚焦互联网保险销售页面管理与销售过程记录，明确互联网保险销售环节、页面内容与互动方式，创新销售页面版本管理机制，应对互联网背景下由于保险销售页面不断迭代更新带来的取证难等问题。2020年12月7日，中国银行保险监督管理委员会发布《互联网保险业务监管办法》，自2021年2月1日起施行。《促进大数据发展行动纲要》、《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》等一系列政策的相继出台，以及资本不断涌进互联网、大数据、云计算等新技术市场，使得新技术的发展进程不断加快，2020年中国互联网保险保费收入达2908.75亿元，同比增长7.88%。

根据中研普华产业研究院发布的《2022-2027年中国互联网保险行业市场全景调研与发展前景预测报告》显示：

随着我国不断发展壮大、居民生活水平提高和保险意识的加强，我国保险业一直不断发展，但近两年来发展速度却有所放缓。2017年中国保险行业保单件数从2016年的495.38亿件下降至175亿件，2018-2020年连续三年增长，2021年，中国保险行业保单件数为488.96亿件，较2020年减少37.38亿件。保险金额,是指一个保险合同项下保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额,即投保人对保险标的的实际投保金额;同时又是保险公司收取保险费的计算基础。2021年，中国保险金额12146.2万亿元，同比增长39.45%。

我国互联网财产保险保费规模稳步增长，高于财产险行业整体增速。2021年，我国互联网财产保险累计实现保费收入862亿元，较上年增加64亿元，同比增长8.02%，较财产险行业整体保费增速高出7.0个百分点。互联网财产保险业务渗透率指互联网财产保险业务保费与产险公司全渠道业务保费的比值。2021年，中国互联网财产保险业务渗透率为6.3%，较上年提升0.4个百分点。

相比传统保险推销的方式，互联网保险让客户能自主选择产品。客户可以在线比较多家保险公司的产品，保费透明，保障权益也清晰明了，这种方式可让传统保险销售的退保率大大降低。服务方面更便捷。网上在线产品咨询、电子保单发送到邮箱等等都可以通过轻点鼠标来完成。理赔更轻松。互联网让投保更简单，信息流通更快，也让客户理赔不再像以前那样困难。保险公司同样能从互联网保险中获益多多。首先，通过网络可以推进传统保险业的加速发展，使险种的选择、保险计划的设计和销售等方面的费用减少，有利于提高保险公司的经营效益。据有关数据统计，通过互联网向客户出售保单或提供服务要比传统营销方式节省58%至71%的费用。

2021年，众安保险、人保财险、平安产险、阳光产险、国寿财险、紫金保险市场份额分别是24%、11%、6%、4%、3%、3%，同比较上年均有所提升。2021年，意外健康险、信用保证险、责任险、财产险及其他险种累计保费收入分别为290亿元、112亿元、68亿元、40亿元和128亿元，分别占互联网财产保险保费收入的33.7%、13%、7.8%、4.7%和14.9%。

三、互联网保险市场未来发展前景

随着数字化转型加速及大数据、人工智能等技术的日益精进，越来越多企业意识到，不止产品及体验，数智化服务才是一场关乎未来的关键竞争。未来互联网保险企业将继续以科技+对准Z世代情绪痛点，积蓄“速度+温度”服务势能，进而为用户提供更好的服务体验。

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